תוכן ממומן
ישראלים משלמים יותר מדי על ביטוחים, זו האמת. יש לכל אחד כמה וכמה ביטוחים, דרך הקופה דרך העבודה ודרך ההורים. פעמים רבות מגלים לאחר מעשה שהביטוח היקר עליו שילמתם לא נחוץ או אפילו לא עונה על הצרכים שלכם. מסתבר שזה ממש לא חייב להיות ככה. סוכנות ביטוח צעירה מציעה מודל חדש של פוליסות המותאמות אישית לצרכים הרפואיים והכלכליים ודואגת עם אצבע על הדופק כך שלא תשלמו סכומים מופרזים. יצאנו לבדוק איך זה בדיוק עובד.
בני הזוג איצקוביץ' (שם בדוי) בני ה-50 ממרכז הארץ גילו לתדהמתם כי לשניהם יחד יש יותר מ-20 פוליסות ביטוח בתחום הבריאות וביטוח החיים. את הפוליסות הם "צברו" במהלך השנים מתוך הבנה שביטוחים אלה נותנים אפשרות אמיתית להתמודד עם מחלות קשות ובעיות רפואיות. ביטוח בריאות נותן כיסוי כספי לטיפולים רפואיים וביטוח חיים הוא "מוצר משלים" המספק תשלום חד-פעמי בסכום מותאם אישית לבני המשפחה במקרה שהמבוטח נפטר.
האם בני המשפחה נהגו בחכמה כשרכשו את הביטוחים? כעבור מספר שנים בני הזוג פגשו סוכן ביטוח הגון ששמע את סיפור הפוליסות. הוא הסביר לבני הזוג כי תהליך רגיש כזה חייב להתבצע על ידי סוכן ישר והגון שיעניק ליווי אישי לאורך הדרך ולא באופן שטחי כמו שנעשה במקרה שלהם.
הזוג איצקוביץ' כמובן לא לבד. שוק ביטוחי הבריאות והחיים מתנהל כמו ב"מערב הפרוע". ועדיין, אפילו בימים אלה של קורונה שמביאים איתם משבר כלכלי קשה, רוב האוכלוסייה משלמת מאות שקלים בכל חודש על ביטוחי בריאות וחיים שהיא לא צריכה או שלא יסייעו לה במקרה הצורך.
הציבור זורק כסף לפח
כתבה שפורסמה לאחרונה ב'גלובס' מצאה שבישראל יש יותר מ-6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחי! כלומר, מבוטחים שמשלמים עבור אותם מוצרי ביטוח פעמיים ויוצרים בעצם תשלום עודף עבור המבוטחים. 35% ממקרי הכפל הביטוחי הם בתחום הבריאות.
כשבוחנים את המספרים בשקלים המציאות אפילו קשה יותר. הישראלים מוציאים בכל שנה קרוב ל-14 מיליארד שקלים בביטוחים משלימים של קופות החולים וביטוחי בריאות מסחריים באמצעות חברות הביטוח. כשחושבים על כפל ביטוחים או ביטוחים לא מתאימים זה יוצא הרבה כסף. הרבה מאוד כסף.
ומה שנכון לביטוח הבריאות נכון גם לביטוח החיים: הישראלים משלמים מדי שנה סכום אסטרונומי של יותר מ-150 מיליארד ש"ח. רבים מהם לא זקוקים כלל לביטוח חיים או בוחרים ביטוח לא מתאים עבור הצרכים האישיים שלהם.
רוצים לבדוק אם אתם משלמים כפול על ביטוחים?
השאירו שם וטלפון ונבדוק ללא עלות:
*הבדיקה היא ללא עלות
ישראלים שונאים להיות פראיירים – עד שזה מגיע לביטוח בריאות וביטוח החיים
נשמע מסובך? פנינו אל שלומי כהן, מנכ"ל "שוהם סוכנות לביטוח" כדי שיעשה לנו סדר בג'ונגל של עולם הביטוחים.
"שוק הביטוח הרפואי בישראל מורכב למעשה משלוש רמות: ביטוח בריאות ממלכתי המיועד לכל אזרחי המדינה, ביטוח משלים של קופות החולים הנקרא גם שב"ן (שירותי בריאות נוספים) וביטוח בריאות פרטי." אומר כהן. "הרבה מאוד ישראלים מבוטחים בשני ביטוחים שב"ן ופרטי. מתוך הרצון הצודק וההגיוני להיות מכוסים מכל הצדדים.
"הבעיה היא שרוב הציבור לא מודע לכך שיש חפיפה גדולה בין ביטוח השב"ן לביטוח הפרטי. וכך קורה שבעוד שהמבוטח משלם פעמיים הוא מפוצה רק פעם אחת, מאחר שניתן לנצל רק הטבת ביטוח אחת לכיסוי ההליך הרפואי.
"עכשיו שכל ישראלי ישאל את עצמו – האם הוא היה מוכן לשלם על הטלפון הנייד שלו פעמיים? מובן שלא. סביר מאוד שאם הייתם יודעים מה כולל הביטוח שלכם ומה התמורה שתקבלו בעת הצורך, לא הייתם בוחרים לשלם פעמיים גם על ביטוח בריאות".
המלכודת שעולה למבוטחים אלפי שקלים
כהן מכיר באופן אישי את ההבדל בין ביטוחים שנמכרים ללקוח לאחר בחינה מעמיקה של הצרכים שלו לבין ביטוחים רשלניים ויקרים שעולים ללקוח הון תועפות בלי שום סיבה.
"אחרי התואר עבדתי כיועץ עסקי ומגייס אשראי בחברת טלמרקטינג שהתמקדה בתחום הסלולאר. כעבור כמה שנים, החברה שבה עבדתי נקלעה לקשיים והבינה שכבר אין הרבה כסף בסלולר, אז היא ניסתה לשנות כיוון ולהציע ביטוחים למכירה. הבעיה שהיא עשתה את זה בשיטות של מכירת סלולר.
"בשורה התחתונה זה נראה רע מאוד. המבוטחים קיבלו ביטוח רפואי או ביטוח חיים שהם לא היו צריכים ולא הסבירו להם באמת מה כוללת הפוליסה. אחרי הרכישה של הפוליסה לא היה שירות לקוחות שנתן מענה לשאלות של מבוטחים.
"מילא הפוליסה סתם הייתה יקרה או כפולה אבל הרבה פעמים מתברר שהיא גם לא מכסה את מה שצריך. אנשים ששילמו לביטוח רפואי רגיל, משלים ופרטי אבל התברר שהכיסוי הביטוחי לא מספיק לתרופות או חולי סרטן שהטיפול שלהם לא מוכר על ידי הביטוח. פתאום הם צריכים למשכן את הבית, לגייס תרומות ברשת או לפנות לחברים. מקרים כאלה גם חזרו בפוליסות של ביטוח החיים.
"הבנתי שתחום הביטוח פרוץ לגמרי ושאנשים שרוכשים ביטוח דרך מוקד מכירות או טלמרקטינג בלי לראות את התמונה הכוללת בתחילת הדרך ובלי לדעת כמה הם עלולים להיפגע משירות לקוחות גרוע.
התגבשה אצלי ההבנה שביטוח בריאות וביטוח חיים הרי יכולים להיות קרש הצלה עבור מבוטחים שצריכים אותו בשעת אמת. או להתגלות כאסון אמיתי כשצריכים כיסוי רפואי או אם חס וחלילה המבוטח נפטר ובני המשפחה זקוקים לכסף. יש המון שטחים אפורים וצריך סוכן שיבין לעומק ויידע להסביר למבוטח את הכיסויים עליהם הוא חותם. וכמובן שאם חס וחלילה יש צורך להשתמש בביטוח, צריך שהסוכן יידע להילחם עבור המבוטח".
רוצים לחסוך לכם ולבני המשפחה אלפי שקלים בשנה בתשלומי ביטוח הבריאות וביטוח החיים בעזרת בדיקה אחת ללא עלות?
השאירו פרטים ונחזור אליכם:
*הבדיקה היא ללא עלות
הסוד לחיסכון של אלפי שקלים בביטוח בריאות וביטוח חיים
הצורך בסוכנות ביטוח ישרה שחוסכת למבוטחים שלה אלפי שקלים הוביל את שלומי כהן להקים את "שוהם סוכנות לביטוח" בשנת 2014. כיום הוא עומד בראש הסוכנות המונה עשרה עובדים ופונה לכל קצוות האוכלוסייה. "הייתה לי מטרה אחת מול העיניים: לדאוג לעתיד כלכלי ורפואי טוב יותר למשפחות שמבוטחות בישראל. בסופו של דבר אני רוצה להתאים להם ביטוח שיתאים לצרכים שלהם שיעזור להם ולבני המשפחה באופן אישי." פורס כהן את ה"אני מאמין" שלו.
"הרגשתי שהתשוקה המקצועית והמוסרית שלי היא לתת לאנשים את הביטוחים שהם צריכים, בלי שידחפו להם ביטוחים לא רלוונטיים, ולעשות את זה במחירים שפויים והגיוניים לאורך כל חיי הפוליסה תוך בדיקה מקיפה של מה שהמבוטחים צריכים. כך נולדה שוהם סוכנות ביטוח".
כיום יש לסוכנות מעל 5,000 לקוחות המבוטחים בעיקר בביטוחי בריאות וחיים, כאשר הסוכנות מצליחה להפחית את תשלומי הביטוחים השנתיים ב-1,500 ש"ח לאדם בממוצע!
מה בפועל שונה באופן שבו אתם מבטחים?
"לרוב האנשים אין כוח או סבלנות לבדוק את הביטוחים שלהם. מוקדי שרות שאינם סוכנויות ביטוח מנצלות את המצב הזה ודוחפות לכפל ביטוחים לעיתים מחוסר יידע של נציג שרות שלא עבר את ההכשרה הנכונה והמתאימה של סוכן ביטוח שעולים למבוטחים אלפי שקלים לאורך השנים. מי שמגיע אלינו מקבל ישר וללא עלות בדיקה מקיפה של הביטוחים שיש לו כדי קודם כל שיוכל לבטל ביטוחים כפולים ולחסוך מאות ואפילו אלפי שקלים.
"יחד עם זאת, חשוב לזכור שמבוטח שיסתכל רק כמה הוא משלם היום על ביטוח הבריאות והחיים שלו עלול לשלם בעתיד הרבה יותר. מוקדי ביטוח כאלה מציעים פוליסות זולות כעת שבעוד מספר שנים יתייקרו בצורה משמעותית.
"השיטה של המוקדים האלה היא בעייתי ועובדת באופן הבא: כדי לשכנע מישהו להצטרף הם מציעים ללקוח לשלם זול בהתחלה, ובעוד 5 או 10 שנים המחיר מרבע את עצמו. ואחרי שמתרחש שינוי במצב בריאותי כבר אי אפשר לשנות את המחיר. ואז המבוטחים רואים קפיצה בסכומים והם נזכרים שלפני כמה שנים טובות הם חתמו בלי לחשוב יותר מדי על תנאי הפוליסה בעתיד".
בתמונה: שלומי כהן
אז מה הפתרון?
"הפתרון שלנו מונע את המצב הזה. פיתחנו שיטה ליצירת "פוליסה מחושבת". במקום להתמקד במחיר הנוכחי, צריך להתמקד במה יקרה לפוליסה בעוד כמה שנים בהתאם למצב הכלכלי והרפואי שבו המבוטח יהיה. בניית הפוליסה אצלנו נעשית על ידי אנשים שמבינים בכלכלת משפחה ובייעוץ עסקי שמלווים את המבוטחים לאורך השנים ולא נעלמים להם פתאום.
"בעצם אנחנו עוזרים למבוטחים לקבל החלטה מושכלת יותר. כי גם אם היום המבוטח ישלם מעט יותר עבור הפוליסה שלו בעתיד המחירים שלו יהיה הרבה יותר זולים ויהיה לו קל הרבה יותר לתחזק את הפוליסה שלו לאורך זמן וליהנות מכיסוי ביטוחי מתאים.
"כמובן שבחלק מהמקרים לא נעשה שינוי אם הפוליסה הקיימת היא במחיר טוב או שהיא מכסה את הצרכים הרפואיים של המבוטח – התפקיד שלנו הוא לדאוג שהפוליסה שלך תהיה אידיאלית.
"אנחנו גם מונעים את הבעיה של ביטוחי חיים לא מתאימים באמצעות התאמת הביטוח. שקלול פרמטרים כמו גיל המבוטח מול גובה הפרמיה החודשי יכול להוביל לחסכון של אלפי שקלים במהלך השנים. במקרים בהם למשל, בני הזוג אמידים מאוד ויש להם נכסים אחרים לשלם מהם לילדים במקרה מוות או שהילדים כבר גדלו והתייצבו כלכלית נבצע התאמה נכונה תוך הכנסת שקלול הנכסים וכו' ונקטין את סכום הביטוח.
בדיקה אחת ללא עלות שחוסכת אלפי שקלים בשנה
שלומי כהן לא מדבר באוויר. דיברנו עם לקוחות המבוטחים ב"שוהם סוכנות לביטוח" לצורך הכתבה והם מתארים סיפור דומה.
"לפני שהגעתי לביטוח שוהם הייתי מבוטחת, מסתבר, בהרבה סוכנויות ביטוח בלי ששמתי לב." אומרת אחת המבוטחות של שלומי. "כשהגעתי לשלומי, הייתי קצת סקפטית, והאמת שללא כל מאמץ ועם יחס אישי ונעים שלומי עשה עבורי את כל הבדיקות הנדרשות. הוא גילה שיש לי כפילויות עם מחירים אסטרונומיים. שלומי עשה לי סדר בביטוחים וככה גם בחשבון הבנק. בראייה של שנים קדימה, הוא חוסך לי הרבה הרבה כסף וגם נותן לי רוגע נפשי כי אני יודעת שהביטוח הרפואי שלי מכסה מגוון רחב מאוד של טיפולים, ניתוחים ותרופות שאני עלולה להזדקק להם בעתיד".
בדיוק על זה מדבר כהן – על השילוב שבין חסכון משמעותי בכספי הביטוח, מקצועיות, ושירות ללקוח בגובה העיניים, שעוזרת לכם להבין על מה אתם משלמים ומה אתם מקבלים. "ככה אנחנו יודעים שאנחנו עושים טוב – כשאנחנו מצליחים לקחת חיים של אנשים ולתת להם שירות בתחום, אולי הכי חשוב בחיים שלהם – בריאות. זה באמת יכול לשנות חיים".
מדהים לראות כיצד סוכנות אחת מסוגלת לשנות את החיים עבור כל כך הרבה אנשים. ההמלצות הרבות שמוענקות באהבה לחברי הצוות של סוכנות הביטוח "שוהם" לא משאירות מקום לספק: לחסוך כסף, זמן ועוגמת נפש בביטוחי הבריאות והחיים זה לא דבר פשוט, אבל עם רצון לעשות טוב זה לגמרי אפשרי.
אז אם החלטת שבא לך לחסוך אלפי שקלים בשנה בממוצע לכל בני המשפחה, יש על מי לסמוך בשעת הצורך. זה הזמן לדבר עם סוכנות הביטוח "שוהם" – שיחה פשוטה שתחסוך לכם הרבה כסף ותשיג את העסקה הטובה ביותר.
רוצים לחסוך לכם ולבני המשפחה אלפי שקלים בשנה בתשלומי ביטוח הבריאות וביטוח החיים בעזרת בדיקה אחת ללא עלות?
השאירו פרטים ונחזור אליכם:
*הבדיקה היא ללא עלות